美国人拉尔森搞的借钱网：抢银行的生意

　　如果你缺钱，不用找朋友借(不好意思)，可以找陌生人！拉尔森设计了“繁荣网”的商业模式。想借钱的人在这个网站上发布想借多少、能接受多高利率、信用等级等，再贴上照片，几天后钱就到手，利率通常是银行贷款利率的一半。借钱给别人的人，通过竞标获得贷款权，利率通常是银行存款利率的两倍！双方都很高兴(抢银行的生意)。网站坏账率仅有1—2%，收入来自两方面：一是向借到钱的人收3%，二是向贷款人每年收1%的维护费。

　　先跟大家分享一个故事，在美国纽约州，有个叫繁荣(Prosper)的小镇。镇子不大，人们之间相处融洽。

　　在沃尔玛等大超市冲击下，小店老板想出个办法，以解决资金问题，就是店和店之间不用钱来买卖，而是用一种券。这种券可以按约定好的利率，互相借贷。比如一个店老板要扩大店铺，有闲钱的居民会借给他。

　　小镇的封闭式借贷模式，引起旧金山的年轻人克里斯·拉尔森(Chris Larsen)的注意。因为他之前也曾创办过一个叫E-loan公司，在网上提供按揭及个人贷款。

　　2006年他来到繁荣镇，创办了prosper.com网站，并以小镇来命名，目的是帮助当地人更方便地相互借贷，自己从中收取一些手续费。

　　网站极大地方便了小镇居民，最后扩展到小镇以外。截至2009年8月，网站已有85万用户，平均每笔贷款数额为6000美元，网站的总交易额已达1.5亿美元。

　　借款程序很简单。

　　借款人要满足一些要求(如18周岁以上、有美国合法公民身份、信用评分不低于640分等)，先在网站上注册，填写个人资料后，获取一个信用评级。

　　评级分7个级别，网站参照借款人在“益百利信用评级公司”的信用评分及还款纪录来确定。

　　信用等级会直接影响借款利率(等级低的人甚至要付两倍的利率)，因为贷款人更愿意以较低利率，借钱给信用等级高的人。

　　之后借款人就可将借款理由等放在网上，并确定贷款金额、还款期限(通常三年)和还款方式。

　　再综合考虑信用评级和贷款的紧急程度，设一个最高贷款年利率(不高于36%)。

　　你可以申请1000美元-2.5万美元的无担保贷款。年利率一般在7-25%，是商业银行小额贷款利率的一半。

　　之后拍卖，等待贷款人出价。

　　现在出场的，是想贷款给别人的人。他们也要先在公司网站注册。然后就可以浏览借款人的自述，考察其信用评级及还款记录。

　　如果决定贷给谁，就确定贷款额度。一个技巧是，可把资金分成若干份(最低25美元)，贷给多个顾客，以分散风险。