应对气候变化中国保险业应做先锋

　　（6）使得损失突变或呈非线性变化。

　　（7）使损失同时在更广阔的地理范围内分布。例如，由于大范围的珊瑚礁死亡导致的潮涌灾害会威胁沿海很多地区。

　　（8）单个事件造成的多个相关的后果。这在2003年全欧洲的热浪灾害中得到充分印证，当时气温高于正常六个标准差。

　　（9）即期和延迟的影响还包括普通人群的发病率和死亡率，林火、大面积农作物损失，以及由于高温和缺乏冷却水对发电厂设备的加速折损。

　　（10）更多造成多种后果的混合事件，比如厄尔尼诺现象会引发一系列强降水、冻雨、洪水、泥石流、干旱和林火等自然灾害。

　　第二，市场相关风险

　　（1）基于历史数据的费率将落后于真实的损失。英国保险协会（Association of British Insurers）于2009年11月发布的《气候变化的金融风险——基于气候模型和保险巨灾风险模型的气候变化金融影响分析》通过实证研究证明：假设全球气温上升4摄氏度，英国包含内陆洪水保险责任的保险费率会上升21％；中国每年平均受到台风影响的保险损失将增加32％升至3.45亿英镑。中国百年一遇台风灾害的保险损失将增加9％升至8.38亿英镑，200年一遇的保险损失将增加17％升至11亿英镑。

　　（2）无法预见并满足由于气候变化而产生的消费者需求变化。

　　（3）保险索赔形式的意外变化，伴随着为保持盈利而进行的定价调整和提取准备金所遇到的困难。

　　（4）应对监管的不确定性，诸如准许从市场或风险中撤回的灵活程度，或者提高保险定价的自主权。在某些监管体系中，监管机关禁止保险公司在自然灾害损失后（如安德鲁飓风）解除保险合同，或者拒绝续保。最近美国佛罗里达州的保险公司提出为了防范飓风风险而将保险费率加倍，该请求被监管机关驳回。另一方面，在某些情况下，监管机关可以要求保险公司退出市场，或者改变业务结构来满足最低偿付能力要求。

　　（5）由于在消费者眼中没有能够应对气候变化开展防灾防损而对公司商誉造成的风险。

　　世界保险业

　　应对气候变化的主要行动

　　IPCC报告用专章描述保险与气候变化的联系,认为保险将在应对气候变化领域中发挥重要作用。从金融服务来讲，保险是主要的风险分担机制；从实体经济来讲，保险是主要的风险管理机制。通过气象灾害损失数据的计算，保险提供了一个全球气候变化的观察窗口；同时保险业对气候变化的敏感性也决定了保险是解决气候变化问题的重要途径。

　　第一，主要行动类型

　　很多保险公司最初对气候变化的反应——尤其是在美国——都是集中于财务手段来限制面临的损失，如限制承保条件，或者提高费率。但是，近年来随着对气候变化问题认识的不断深入，保险业采取的应对手段越发丰富，采取的行动也显著增加。